은행에서 신용카드를 신청하거나 대출을 받으려고 할 때 신용점수는 꼭 체크하는 중요한 요소입니다. 신용점수가 기준치 이상이 되어야 신용카드 발급도 되고 대출도 가능하게 되죠. 이번 포스팅에서는 우리가 경제활동을 하면서 꼭 관리해야 하는 신용점수의 개념과 신용점수 올리는 방법에 대해서 알아보겠습니다.
신용점수란 무엇인가?
신용점수의 정의
개인의 신용정보를 종합해서 신용도를 점수화한 것인데요. 신용점수 산정은 우리나라에서 대표적인 기업인 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB) 등과 같은 개인신용평가회사에서 하고 있습니다. 점수는 개인들의 신용거래 이력을 수집하고 분석해서 수치화하고 1000점이 만점입니다. 점수가 높을수록 신용도가 높고 대략 800점대 이상이면 우량하고 600점 이하는 저신용자라고 할 수 있습니다.
신용점수별 등급표
신용점수 확인하는 방법
신용평가회사인 올크레딧(KCB)이나 NICE 홈페이지에서 가능하고 모바일앱에서는 토스, 카카오뱅크, 네이버페이에서 간단하게 조회할 수 있습니다.
신용평가회사에서 확인
모바일앱에서 확인
- 토스
- 카카오뱅크
- 네이버페이
어떻게 신용점수를 평가하나요?
신용평가사에서는 크게 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태 4가지 항목으로 점수를 평가하고 있습니다. 항목별 비중이 조금씩 차이가 있어서 평가사별로 신용점수도 각각 다르게 나옵니다. KCB의 올크레딧 점수는 신용거래형태 즉 은행 대출, 할부 대출 등 여러 형태 신용거래를 얼마나 적절히 이용했는지 이력이 비중이 가장 높습니다. 반면 NICE에서는 상환 이력 즉 대출, 신용카드, 세금 등을 제때 잘 갚았는지 이력이 가장 비중이 높네요.
평가항목별 비중
| 평가 항목 | 올크레딧(KCB) | NICE |
| 상환 이력 | 21% | 31% |
| 부채 수준 | 24% | 26% |
| 신용 거래 기간 | 9% | 13% |
| 신용 거래 형태 | 38% | 30% |
| 비금융 신용정보 | 8% | – |
항목별 설명
- 상환 이력 : 대출, 신용카드를 연체하지 않고 제때 잘 갚았는지를 파악하는 항목입니다. 당연히 연체가 있다면 감점 요인입니다. 연체는 장기와 단기가 있는데요. 장기 연체는 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체한 것을 말하고 단기 연체는 30만원 이상의 금액을 30~90일 미만 연체하는 것입니다.
- 부채 수준 : 소득 대비 대출과 신용카드 대금의 부채 수준을 파악하는 항목입니다. 주의할 점은 신용점수는 부채가 전혀 없는 것보다는 적은 부채라고 성실하게 상환하는 사람이 더 높다는 겁니다.
- 신용 거래 기간 : 이것은 할부 기간이 아니라 신용카드를 개설한 기간입니다. 오래된 신용카드 거래일수록 점수가 높아집니다. 오래된 카드는 웬만하면 해지하지 않는 게 신용점수 면에서는 혜택이 있겠네요.
- 신용 거래 형태 : 신용카드 대출, 할부거래가 얼마나 많은지 파악합니다.
- 비금융 신용정보 : 올크레딧은 비금융 신용정보가 들어가는데요. 이것은 국민연금, 건강보험, 통신비를 잘 내고 있는지를 파악하고 점수에 반영하고 있습니다.
신용점수를 관리해야 하는 이유는?
신용점수를 관리해야 하는 이유는 사업, 주택 마련, 전세 자금, 결혼 자금, 생활비 등 여러 가지 목적으로 은행에서 대출을 신청하거나 카드사에 신용카드 발급과 카드 한도 조정 시 매우 중요하기 때문입니다. 점수가 높으면 대출 금리가 낮아지고 신용카드 발급도 원하는 대로 할 수 있습니다. 그러나 점수가 낮다면 대출 금리가 높아지고 대출 승인이 안 날 수도 있습니다. 그러면 원하는 금융거래를 할 수 없는 어려움이 생기는 거죠.
신용점수 올리는 4가지 방법
첫째, 연체하지 않기
신용점수가 가장 많이 깎이는 요소가 연체 기록입니다. 연체 기록에 포함되는 것은 신용카드 대금 결제 뿐만 아니라 세금, 공과금, 통신요금, 보험료까지 포함됩니다. 앞서 설명드린 장기 연체는 5년간 남고 단기 연체는 1년간 신용점수에 반영됩니다.
둘째, 신용평가회사에 비금융정보 등록하기
올크렛딧 신용점수 평가 항목에는 비금융정보도 포함되는데요. 비금융정보는 공공요금(도시가스, 수도, 전기), 통신요금, 국민연금, 건강보험료 등을 말합니다. 이러한 납부내역을 등록해도 신용점수가 올라가니 조금 귀찮더라도 해놓는게 좋겠죠.
셋째, 할부/현금서비스/카드론/리볼빙은 사용하지 않기
비싼 물건을 구입할 때 많이 쓰는 무이자할부도 신용점수 관리에는 좋지 않습니다. 꼭 필요한 거래라면 일시불로 결제하는 것이 좋겠죠. 할부를 몇 차례 하다 보면 누적된 매월 결제금액이 확 늘어날 가능성이 커져서 부채관리도 경고등이 켜질 수 있으니까요. 또한 현금서비스, 카드론, 리볼빙은 점수를 깎는 요소가 되니 주의가 필요합니다.
넷째, 신용 거래도 적절히 하자
신용카드를 전혀 쓰지 않으면 은행에서 대출받기도 어렵습니다. 신용 거래가 전혀 없는 사람한테 어떤 것을 근거로 믿고 대출을 해줘야 하는지 판단하기가 어렵기 때문이죠. 과도한 신용카드 사용도 문제이지만 현재와 같은 신용 사회에서 신용 거래가 전혀 없는 것도 금융 거래에 지장이 있겠죠. 적절하게 소득 내에서 꾸준히 거래 실적을 쌓아가는 게 유리하다고 생각됩니다.
마무리
지금까지 신용점수에 대한 개념과 점수를 올리는 방법에 대해서 알아봤는데요. 우리가 살아가면서 한 번쯤은 은행에서 목돈을 대출해야 하는 경우가 생깁니다. 내 집 마련, 전세금 마련, 결혼자금 등 큰돈을 빌려야 하는 경우 싼 이자로 받기 위해서는 꾸준히 신용점수를 잘 관리하는 것이 중요합니다.